关于金融对支持县域经济发展的调研报告(2)
要建立合理的授权授信机制，千方百计加大信贷支农力度。宏观调控以来，上收分支机构的信贷权限，实行集中审批是商业银行控制信贷的主要手段。在集中审批制度下
（二）县域经济存在诸多的“滞后性”使得金融支持的动力不足，企业自身融资能力有待提高。近几年，我县经济发展虽取得了显著成效，但是与经济发达地区相比还有较大差距。首先，在产业结构方面，县域经济工业化程度较低，且结构雷同，小而全、低水平的问题突出。在农业上，大部分仍以传统农业为主，产业化水平偏低，农业规模效益较差。其次，企业普遍规模小，经营管理水平低，产品结构单一、技术含量和附加值较低等问题突出，自身积累能力较弱，经营效益相对较差，并且容易受到国家宏观调控和市场需求变化的冲击。第三，企业普遍缺少有效的第二还款来源保证，且企业财务制度不健全，信用环境欠佳，达不到金融机构的贷款条件。
（三）国有商业银行信贷机制梗滞，企业融资需求与商业银行的信贷运作机制有一定差距。一是银行的政策性投资取向主要是针对扶持国有经济。二是国有商业银行信贷审批权限上收，除了可以发放部分小额贷款外，基层行基本上丧失信贷自主权。三是金融信贷准入门槛过高，大部分企业难以达到银行的次认定标准，且贷款审批环节多，时间长，手续繁锁。四是国有商行信贷考核约束与激励机制失衡。基层金融机构对信贷人员实行严格的贷款终身考核制，而对信贷有突出贡献的人员却缺乏激励机制，这种信贷管理机制的失衡，最终导致基层行社主要领导人及信贷营销人员出现“惧贷”心理。五是国有商业银行推行“抓大放小，支持科技含量高、效益高的现代企业”经营理念。信贷授信的标准和条件一般按照支持大项目、大企业的标准制订，故而，在贷款操作过程中，造成商业银行热衷支持大项目、大企业，县级支行对许多项目或企业因规模不够而不予上报，或上报后无法通过审批，限制了对县域中小企业和“三农”的信贷支持。
（四）作为目前ＸＸ融资市场上重要的资金供给者，农村信用社在支农中产生的矛盾无法回避。一是贷款利率浮动幅度高与农民减负增收的矛盾。目前农村信用社贷款利率最大上浮系数为基准贷款利率的2.3倍，增加了农民的利息负担，有悖于中央减轻农民负担、增加农民收入的精神。二是金融服务需求多样化与金融手段单一的矛盾。信用社在农村缺乏竞争，在金融创新上动力不足，再加上干部职工素质不高等原因，金融服务水平提高缓慢，不能适应农村经济的发展。三是农户贷款户数众多与农贷管理人力不足的矛盾。四是农业高风险、低收益与农信社经营目标的矛盾。农村信用社经营目标是在安全性的前提下实现利润最大化，当然希望把资金投向效率高、风险小的行业和地区，这与农业效率低、风险大形成强烈反差，加之严格的贷款责任追究机制，信贷人员“惧贷”心理较为突出。
（五）资金供给方与资金需求方信息不对称。目前，县域经济与金融之间还没有建立起反映灵敏、直接对接的信息平台。从经济主管部门来看，主动为企业服务的意识不强，对帮助企业解决实际困难的办法不多、思路不宽，对如何让企业得到金融资本的充分支持研究不够。从金融机构来看，也还不同程度地残留着计划经济时代客户找银行、银行等客户的观念，虽然有不少金融机构确立了信贷市场营销观念，但由于没有建立与客户直接的面对面的信贷营销机制，使部分优良客户不能得到银行信贷的及时支持。故而造成资金供给方的信贷政策、信贷产品、信贷条件、信贷要求、信贷程序等等信息，资金需求方不是很清楚；客户的投资情况、生产情况、效益情况、市场情况、资金需求等等信息，金融机构也不是都掌握。由此就出现了好企业、好项目银行不一定发现；差企业、差项目，银行又不能支持的现象。
三、制约金融支持县域经济发展的原因
（一）货币政策传导不畅制约了信贷投放。主要表现：一是货币政策多元化程度不够。长期以来，人民银行针对县域企业大都属于中小企业的实际，大力倡导在支持大企业、大项目发展的同时，加强对中小企业的支持。但国有商业银行信贷策略则实行的是“三大”战略，这种“抓大”信贷策略既与央行货币政策多元化导向相悖，又与贷款客户脱节，也不切合ＸＸ实际，显然不符合ＸＸ经济发展之需。二是“支农”货币政策传导不畅。引导金融机构增加对“三农”投入一直是央行货币政策的要求，但在实际传导过程中，国有商业银行基本退出了农村信贷市场，而农村信用社也因小额农贷额度小、期限短而难以满足当前农业产业化和农村高新技术发展，在一定程度上制约了信贷的投放。三是“为民”货币政策在ＸＸ执行困难。如助学贷款，ＸＸ没有大专以上院校，只能发放学生生源地贷款，实际发放的贷款微乎其微。至于消费贷款数量更少。下岗失业人员小额担保贷款在多方努力下，虽然已成立担保基金，但微薄的担保基金让下岗失业人员小额担保贷款业务流于形式。
（二）相关银企合作的法律法规滞后。由于国家对保护银行支持企业融资的法制建设滞后，目前金融部门对支持企业发展的意见大多是宏观指导性的意见，缺乏与之衔接的相关配套法规和实施细则，使企业和金融部门两方面都缺乏参与市场公平竞争的法律保证，而金融部门的维权成本远远高于贷款收益，造成金融部门“惜贷”。
（三）金融支持县域经济的利益风险补偿机制短缺。因中小企业和“三农”经济发展基础薄弱，贷款风险很大，由于缺乏利益风险补偿机制，金融部门为了规避风险，容易将之排除在门外。同时，缺乏有效运作的社会征信体系，缺乏担保、评估机构，加之社会中介服务体系不健全等问题，贷款担保难问题得不到有效解决，金融机构放贷顾虑重重，从而制约了信贷的有效增长。
四、实行从紧的货币政策对XX经济发展的影响
货币政策是现代市场经济条件下最具影响力、渗透力的政策，近年来我国经济实现平稳较快增长的同时，也出现了固定资产投资过快、货币信贷投放过多、国际收支不平衡等问题。因此，根据国内外经济形势和宏观调控任务的要求，今年国家实行稳健的财政政策和实行从紧的货币政策。而ＸＸ县是国家级贫困开发县，地方经济比较落后，农民人均纯收入低于全国水平。近年来，虽然我县金融机构加大了对县域经济发展的信贷投入，但是还远远达不到地方经济发展对信贷资金的需求。县委、县政府在“十一五”规划中提出了创建“区域中心城市”和申报省级“文明卫生县城”等目标，要实现这一目标，就需要投入大量的信贷资金，支持旅游、基础设施建设、农业结构调整等方面的项目。然而由于国家实行从紧的货币政策，金融机构对支持县域经济发展的信贷资金投入将受到极大影响。主要表现在以下几方面:
（一）国家实行从紧的货币政策，势必造成信贷资金供应紧张，将影响金融支持落后地区发展地方经济的力度。金融是经济的核心，地方经济要发展，必须要有信贷资金支持。信贷资金尤如经济发展之血液，只有血液充足，才能促进地方经济健康发展。然而，ＸＸ县经济欠发达，金融资源不丰富，信贷资金供需矛盾大，特别是近几年，农发行、商业银行ＸＸ县支行的贷款都超过存款，必须向上级行申请信贷资金供应。实行从紧货币政策后，今年对贷款的控制就只能采取信贷额度增量限制的方式，势必造成信贷资金供应紧张，也给农发行、商业银行ＸＸ支行争取上级行资金来源带来困难，从而影响金融支持发展地方经济的力度，造成经济发展滞后，进一步拉大与发达地区经济的差距。
